[心得] 2018年各家保險公司規劃新生兒罐頭保單

各位為了寶貝認真做功課的新手爸媽、研究保險的網友,以及熱心回覆的業務員大家好
我是[心得] 2015年各家保險公司規劃新生兒罐頭保單的作者insuranceknight
該篇文章目前已為GOOGLE搜尋引擎上關鍵字「新生兒保險」的第一名,留言回覆超過1,300則
當時發文其實只是單純基於一個希望大家都能買對保險的心態
能有如此的迴響則是意想不到的
可見一份重視保障、保費又實惠的保險配置,才能真正得到大家的認同
如今又到了歲末年終的時候,因此我決定重新發一篇文
重新闡明這些方案背後的理念,並將各家保險公司的新生兒保單做一個更制式化的調整

首先再次引用幾位前輩的文章給各位參考,這些文章的觀念絕對都是無價且值得研讀
● 育兒知識:新生兒保險該怎麼保?-作者medexpedition(醫師)
● [心得] 分享給所有想幫新生兒投保的爸媽 罐頭在此-作者Apin(醫師)
● 基礎保險觀念-作者oca(非保險從業人員之專業人士)
這三位作者都不是保險業務的身分,沒有利益衝突
所以立場上是非常客觀的,請務必撥冗好好看完這三篇文章
就算今天不是保險從業人員,看完這幾篇文章後,保險觀念保證會比市場上7成以上的業務員更好

言歸正傳,就讓我們來看看2018年各家保險公司要如何來規劃新生兒罐頭保單吧!
首先是我個人推薦的必帶商品
1. 定期癌症險

保險公司 商品名稱 商品代號 保額 繳費年期 保障期間 0歲男保費 0歲女保費
新安東京海上產物 真心安癌症健康保險 計畫C 1年 60歲 157(209) 157(209)

由於法巴金健康已經停售計畫三,並且重大疾病險的條款關於癌症的部分也增加許多除外不賠的項目,CP值比起過去差了不少
因此這邊建議改投保新安產的真心安癌症健康保險,初次罹癌有50萬元的給付(原位癌給付5萬元),條款較現行的重大疾病險(甲型)有利許多
但該商品有不保證續保的風險(因此不建議申請原位癌或癌症住院的給付)
※保障內容
癌症身故保險金:50萬元
初次罹癌保險金(不含原位癌):50萬元
特定器官原位癌:5萬元(消化系統/呼吸系統/泌尿生殖系統/皮膚/乳房)
癌症住院醫療保險金:1,000元/日(同次住院最高60日)
癌症出院後療養保險金:1,000元/日(同次住院最高60日,比照住院天數給付)

2. 兒童產險意外險(擇一投保)

保險公司 商品名稱 商品代號 保額 繳費年期 保障期間 0歲男保費 0歲女保費
富邦產物 新十全兒童 計畫B 1年 15歲 1,487 1,487
新安東京海上產物 快樂童年 計畫B 1年 15歲 1,250 1,250

購買兒童產險意外險的重點放在「燒燙傷保險金」的一次給付額度上
過去因為有「富邦產物安心守護計畫二」,年繳1200元就能買到500萬的燒燙傷保障,可謂業界最強
但現在該商品已經停售,其他燒燙傷保額大多在200萬左右,保費也稍微調高了(約1400元)
現在唯一能買到500萬燒燙傷的是富邦產險的新十全兒童計畫C(年繳1927元),上面放的是計畫B(年繳1487元),費率和他家較相近以利比較
若有認識富邦人壽的業務,就可以順便規劃新十全兒童(是富邦人壽業務通路獨賣商品)
若沒有的話,保經代通路大多可以代理新安東京海上產物的快樂童年(有重大燒燙傷200萬+燒燙傷皮膚移植手術200萬)
沒有燒燙傷保障的兒童專案就不需要考慮了!

3. 一次給付癌症險+殘廢險

保險公司 商品名稱 商品代號 保額 繳費年期 保障期間 0歲男保費 0歲女保費
友邦人壽 愛無憂加倍防癌保險 ICAN 250萬元 30年 30年 2,250 2,775
友邦人壽 十一助行殘廢照顧保險附約 YRDR 200萬元 1年 80歲 760 720

前面在育兒知識:新生兒保險該怎麼保?這篇文章中有提到:「目前住院病患中,會長時間住院的病童中,其中多數不是早產兒,就是兒癌的小朋友。」
3-10歲之間是兒童發生癌症的高峰期,每年都會新增500~600人左右的人數,最常見的有白血病(血癌)、腦瘤、淋巴癌、神經母細胞瘤等等
因此用友邦的愛無憂搭配新安產真心安,癌症一次給付的額度就能拉高到約300萬,基本上就相當夠用了
另一方面,兒童的殘廢/失能,對於往後人生的影響也是非常深遠的
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造成殘廢的原因,可能是意外,也可能是疾病
意外險只能保障意外殘廢,殘廢險則是不論疾病或意外所致殘廢都能保障到
因此也建議可以納入規劃
※保障內容
1. 友邦人壽愛無憂加倍防癌保險(ICAN)-250萬元
侵襲性癌症保險金:250萬元(第一年度僅給付3倍已繳保費)
低侵襲性癌症保險金:37.5萬元(第一年度僅給付已繳保費,給付後契約依然有效)
-項目包含:原位癌/第一期前列腺癌/甲狀腺微乳突狀癌/皮膚癌(二期以上惡性黑色素瘤可給付)
特定癌症保險金:另給付125萬元
-項目包含:鼻咽/食道/胃/肝及肝內膽管/胰臟/氣管與支氣管及肺臟/子宮頸/眼
癌症照護保險金:2.5萬元/月(第二年度起,侵襲性癌症才有給付,保證給付36個月)
2. 友邦人壽十一助行殘廢照顧保險附約(YRDR)-200萬元
1-11級殘廢保險金:200萬x(5%-100%)=10-200萬元(按1-11級殘廢等級表給付,累計給付上限200萬元)

另外,台灣人壽近期陸續推出0歲新生兒也能保的重大傷病險CIR3(最高100萬元)
跟新的一次給付癌症險YCC(最高500萬元)
若選擇購買台灣人壽的話,搭配以下組合,就可以不用保必帶方案的友邦了
(YCC取代ICAN,T01M1跟BX0取代YRDR和DIYR)
台灣人壽

保險公司 商品名稱 商品代號 保額 繳費年期 保障期間 0歲男保費 0歲女保費
台灣人壽 好心200殘廢照護終身健康保險 T01M1 100萬元 20年 終身 6,000 5,000
台灣人壽 一年定期殘廢健康保險附約 BX0 100萬元 1年 74歲 410 340
台灣人壽 新住院醫療保險附約 HNRB 計畫三 1年 74歲 3,769 3,769
台灣人壽 一年定期防癌健康保險附約 YCC 500萬 1年 85歲 1,950 1,800
台灣人壽 卡安心一年定期重大傷病健康保險附約(選購) CIR3 100萬元 1年 80歲 5,400 2,300

接下來就是各家保險公司的意外險+實支實付的方案(少數幾家可以加上癌症險)
這邊簡單說明規劃的邏輯
A. 商品的主約:我挑的主約保費基本上都很便宜,但有可能不是「最便宜」的,因為還必須要考量到主約是否會因「全殘」而失效,或是該公司是否有附約延續條款,所以不要單純比費率喔!
B. 意外險附約:基本上是由意外殘廢200萬元+意外實支實付3萬元+意外住院日額1000元所構成的配置,但假如有預算考量的話,其實只要有上面的兒童產險專案就已經很夠了!
C. 醫療險附約:我只有規劃「住院醫療實支實付」,因為這是醫療險最核心的保障,也是唯一有包含到「住院醫療雜費」的險種,健保不給付的自費藥物、自費醫療器材,或是要做自費的手術,都必須靠它!最少也要規劃一份,如果覺得一份額度不夠的話可以規劃兩份(也就是雙實支),但第二家實支要留意不是每家都可以當第二家(有幾家只能當第一家)

接著就讓我們一家一家看吧!

遠雄人壽

保險公司 商品名稱 商品代號 保額 繳費年期 保障期間 0歲男保費 0歲女保費
遠雄人壽 超好心C型殘廢照護終身健康保險 MB1 1萬元 30年 終身 3,550 2,850
遠雄人壽 超級新人生傷害保險附約 XHG 100萬元 1年 80歲 210 210
遠雄人壽 傷害保險附約 RHA 100萬元 1年 75歲 110 110
遠雄人壽 重大燒燙傷保險金批註條款 RHD 100萬元 1年 75歲 120 120
遠雄人壽 傷害醫療保險附約乙型 MRB 3萬元 1年 75歲 369 369
遠雄人壽 雄安康醫療日額給付傷害保險附約 RHG 1,000元 1年 75歲 550 550
遠雄人壽 真安心醫療保險附約 RSL 計畫二 1年 75歲 4,300 4,300
遠雄人壽 一年定期癌症健康保險附約 XCD 6單位 1年 70歲 1,410 1,332
遠雄人壽 保安心B型重大傷病一年定期健康保險附約(選購) RK1 100萬元 1年 84歲 5,500 2,400

※醫療實支補充說明:
a. 住院病房費限額:3,200元/日(含出院療養金,加護病房限額7,200元/日)
b. 住院雜費限額:12萬元/次(30天內,如住院天數增加雜費額度會提升,最高60萬元)
c. 住院手術費限額:1-50萬元/次(按手術等級表限額給付)
d. 轉日額給付:2,000元/日(轉日額給付會隨住院天數增加,最高10,000元/日)

另外遠雄也可考慮另一張新出的住院實支實付,取代RSL

保險公司 商品名稱 商品代號 保額 繳費年期 保障期間 0歲男保費 0歲女保費
遠雄人壽 康富醫療健康保險附約 RJ1 計畫二 1年 84歲 2,976 2,514

※醫療實支補充說明:
a. 住院病房費定額:1,500元/日(含住院醫療輔助保險金)
b. 住院慰問金:7,000元/次(有住院就給付)
c. 住院雜費限額:30萬元/次
d. 住院手術/門診手術費用限額(包含耗材費用):20萬元/次(非健保支付標準2-2-7的手術不給付)

PS.遠雄人壽目前有專案可以單公司雙實支實付(同時投保RSL並且契約變更附加RJ1)

富邦人壽

保險公司 商品名稱 商品代號 保額 繳費年期 保障期間 0歲男保費 0歲女保費
富邦人壽 好享福終身壽險 XLF 10萬元 20年 終身 1,740 1,500
富邦人壽 安心寶意外身故及殘廢保險金 MADD 200萬元 1年 70歲 660 660
富邦人壽 安心寶意外傷害醫療保險金 NMR 3萬元 1年 70歲 536 536
富邦人壽 日額型意外傷害住院醫療保險附約 AHI 10單位 1年 75歲 580 580
富邦人壽 新住院醫療定期健康保險附約 HSC5 1單位 1年 75歲 4,896 4,748

※醫療實支補充說明:
a. 住院病房費限額:2,000元/日(加護病房費限額3,000元/日)
b. 住院雜費限額:10.2萬元/次
c. 住院&門診手術費限額:0.045-18萬元/次
d. 轉日額給付:2,000元/日

國泰人壽

保險公司 商品名稱 商品代號 保額 繳費年期 保障期間 0歲男保費 0歲女保費
國泰人壽 新呵護久久殘廢照護終身保險 IG2 5,000元 20年 終身 1,895 1,465
國泰人壽 真全方位傷害保險附約(傷害死殘) XK1 200萬元 1年 75歲 760 760
國泰人壽 真全方位傷害保險附約(傷害醫療限額)-無健保 XK4 3萬元 1年 75歲 633 633
國泰人壽 真全方位傷害保險附約(傷害醫療日額) XK2 1,000元 1年 75歲 890 890
國泰人壽 新真全意住院醫療健康保險附約 CV M20計畫 1年 75歲 2,868 2,868

※醫療實支補充說明:
a. 住院病房費限額:2,000元/日
b. 住院雜費限額(與手術費合併計算):20萬元/次(如有住加護病房,雜費額度40萬/次)
c. 轉日額給付:2,000元/日
d. 門診手術費限額:1萬元/次,可轉定額1,000元/次(同一年度最高6次)

南山人壽

保險公司 商品名稱 商品代號 保額 繳費年期 保障期間 0歲男保費 0歲女保費
南山人壽 新康順終身保險 20NNPL 3萬元 20年 終身 660 600
南山人壽 新人身意外傷害保險附約 PAR 200萬元 1年 75歲 600 600
南山人壽 新傷害醫療保險金附加條款 AMN 4萬元 1年 75歲 1,016 1,016
南山人壽 意外傷害醫療日額給付附加條款 DHI 1,000元 1年 75歲 540 540
南山人壽 好醫靠住院醫療健康保險附約 NHS 甲型 1年 75歲 3,500 3,500

※醫療實支補充說明:
a. 住院病房費限額:3,000元/日(加護病房/燒燙傷限額6,000元/日)
b. 住院雜費限額(與手術費合併計算):20萬元/次(如有住加護病房/燒燙傷病房,雜費額度40萬/次)
c. 轉日額給付:3,000元/日
d. 住院前後門診限額:500元/日
e. 門診手術費限額:1.5萬元/次(同一年度最高6次,非健保支付標準2-2-7或3-3-4-2的手術不給付)

全球人壽

保險公司 商品名稱 商品代號 保額 繳費年期 保障期間 0歲男保費 0歲女保費
全球人壽 安養久久終身健康保險C型 LDC 1萬元 20年 終身 2,840 2,430
全球人壽 傷害保險附約 XAR 200萬元 1年 75歲 400 400
全球人壽 傷害保險醫療保險金附加條款 XMR 3萬元 1年 75歲 378 378
全球人壽 個人傷害住院日額保險給付附加條款 XAH 1,000元 1年 75歲 590 590
全球人壽 醫療費用健康保險附約 XHR 計畫五 1年 80歲 3,147 2,805
全球人壽 重大疾病及特定傷病健康保險附約(選購) DSR 120萬元 1年 74歲 2,160 1,920

※醫療實支補充說明:
a. 住院病房費限額:3,000元/日(加護病房限額9,000元/日,燒燙傷病房限額9,000元/日)
b. 住院雜費限額:12萬元/次(30天內,如住院天數增加雜費額度會提升,最高60萬元/次)
c. 住院手術費限額:0.55-22萬元/次(按手術等級表限額給付)
d. 轉日額給付:1,680元/日
e. 門診手術雜費限額:12萬元/次
f. 門診手術費限額:0.55-22萬元/次(按手術等級表限額給付)
PS. 住院前7日後15日內之門診費用,併入雜費限額計算

三商美邦人壽

保險公司 商品名稱 商品代號 保額 繳費年期 保障期間 0歲男保費 0歲女保費
三商美邦人壽 守護久久殘廢照護終身保險 HAD 8,000元 20年 終身 3,104 2,392
三商美邦人壽 意外身故及殘廢保險金 ADDR 200萬元 1年 75歲 320 320
三商美邦人壽 每次實支實付傷害醫療保障金限額 AMRR 3萬元 1年 75歲 552 552
三商美邦人壽 傷害醫療保險金日額 DHIR 1,000元 1年 75歲 620 620
三商美邦人壽 正健康住院醫療健康保險附約 ZHSR 計畫E 1年 75歲 3,629 3,629

※醫療實支補充說明:
a. 住院病房費限額:3,000元/日(加護病房限額6,000元/日,燒燙傷病房限額6,000元/日)
b. 住院雜費限額(與手術費合併計算):20萬元/次(如有住加護病房/燒燙傷病房,雜費額度40萬/次)
c. 門診手術費限額:1.5萬元/次(非健保支付標準2-2-7的手術不給付)(可轉定額1,500元/次)
d. 轉日額給付:3,000元/日

中國人壽

保險公司 商品名稱 商品代號 保額 繳費年期 保障期間 0歲男保費 0歲女保費
中國人壽 好福氣殘廢照護終身保險 LEGOOA 5,000元 20年 終身 1,850 1,430
中國人壽 人身意外傷害保險附約 DPAA 200萬元 1年 80歲 480 480
中國人壽 傷害醫療保險給付附加條款 MT 3萬元 1年 80歲 352 352
中國人壽 人身意外傷害住院醫療定額給付附加條款 ML 計畫10 1年 80歲 720 720
中國人壽 金康泰住院醫療限額給付健康保險附約 LEGORA 4單位 1年 80歲 3,471 3,594
中國人壽 癌症五年定期醫療保險附約(96) FCTR 20單位 5年 105歲 480 440
中國人壽 重大疾病暨特定傷病定期健康保險附約(選購) VDDR 200萬元 65歲滿期 65歲 6,200 5,400

※醫療實支補充說明:
a. 住院病房費限額:2,000元/日(加護病房限額4,000元/日,燒燙傷病房限額4,000元/日)
b. 住院雜費限額:20萬元/次(90天內,如住院天數增加雜費額度會提升,最高60萬元/次)
c. 住院手術費限額:0.66-29.16萬元/次(按手術等級表限額給付)
d. 轉日額給付:2,000元/日
e. 門診手術費&雜費限額:1.5萬元/次(同一年度最高6次,非健保支付標準2-2-7的手術不給付)
f. 門診特定處置保險金:500-3,200元/次(同一年度最高6次,非特定處置項目表內之處置不給付)

台灣人壽

保險公司 商品名稱 商品代號 保額 繳費年期 保障期間 0歲男保費 0歲女保費
台灣人壽 安心216殘廢照護終身保險 PDL2 50萬元 20年 終身 4,750 4,350
台灣人壽 長安傷害保險附約 SPAR 150萬元 1年 70歲 675 675
台灣人壽 年年平安傷害醫療附加條款(一般實支) SMR2A 3萬元 1年 70歲 489 489
台灣人壽 年年平安傷害醫療附加條款(日額D) SMR2D 1,000元 1年 70歲 680 680
台灣人壽 新住院醫療保險附約 HNRB 計畫三 1年 74歲 3,769 3,769
台灣人壽 一年定期防癌健康保險附約 YCC 500萬 1年 85歲 1,950 1,800
台灣人壽 卡安心一年定期重大傷病健康保險附約(選購) CIR3 100萬元 1年 80歲 5,400 2,300

※醫療實支補充說明:
a. 住院病房費限額:2,000元/日(加護病房限額6,000元/日,燒燙傷病房限額6,000元/日)
b. 住院雜費限額:15萬元/次(30天內,如住院天數增加雜費額度會提升,最高75萬元/次)
c. 住院手術費限額:0.2-20萬元/次(按手術等級表限額給付)
d. 轉日額給付:2,000元/日
e. 門診手術雜費限額:15萬元/次
f. 門診手術費限額:0.2-20萬元/次(按手術等級表限額給付)
g. 住院前後門診限額:1,200元/日
h. 出院後門診腫瘤治療費用限額:1,600-5,600元/次(全年限額8萬元)
i. 補充保險金:4,000元(補其他項目超出限額者)

台灣人壽近期陸續推出0歲新生兒也能保的重大傷病險CIR3(最高100萬元)
跟新的一次給付癌症險YCC(最高500萬元)
若選擇購買台灣人壽的話,搭配以下組合,就可以不用保必帶方案的友邦了
(YCC取代ICAN,T01M1跟BX0取代YRDR和DIYR)
台灣人壽

保險公司 商品名稱 商品代號 保額 繳費年期 保障期間 0歲男保費 0歲女保費
台灣人壽 好心200殘廢照護終身健康保險 T01M1 100萬元 20年 終身 6,000 5,000
台灣人壽 一年定期殘廢健康保險附約 BX0 100萬元 1年 74歲 410 340
台灣人壽 新住院醫療保險附約 HNRB 計畫三 1年 74歲 3,769 3,769
台灣人壽 一年定期防癌健康保險附約 YCC 500萬 1年 85歲 1,950 1,800
台灣人壽 卡安心一年定期重大傷病健康保險附約(選購) CIR3 100萬元 1年 80歲 5,400 2,300

新光人壽

保險公司 商品名稱 商品代號 保額 繳費年期 保障期間 0歲男保費 0歲女保費
新光人壽 長扶雙享B型殘廢照護終身健康保險 BFA 1萬元 30年 終身 2,520 2,010
新光人壽 安安傷害保險附約乙型 K2B 200萬元 1年 75歲 420 420
新光人壽 意外傷害醫療保險附約 L1D 3萬元 1年 75歲 401 401
新光人壽 傷害住院日額保險附約 R1D 1,000元 1年 75歲 616 616
新光人壽 呵護安心住院醫療健康保險附約 U1 計畫20 1年 80歲 3,838 3,768
新光人壽 一年期防癌健康保險附約 D2 50萬元 1年 70歲 155 145

※醫療實支補充說明:
a. 住院病房費限額:2,000元/日(長期住院最高6,000元/日,加護病房限額6,000元/日,燒燙傷病房限額6,000元/日)
b. 住院雜費限額(與手術費合併計算):20萬元/次(如有住加護病房/燒燙傷病房或進行重大手術,雜費額度40萬元/次)
c. 門診手術費限額:1.5萬元/次(非健保支付標準2-2-7或3-3-4-2的手術不給付)
d. 附屬品費用保險金限額:1.2萬元/次(一年一次)
e. 住院前後門診限額:1,000元/日
f. 住院關懷保險金:2,000元/次
g. 轉日額給付:2,000元/日

元大人壽

保險公司 商品名稱 商品代號 保額 繳費年期 保障期間 0歲男保費 0歲女保費
元大人壽 祝扶年年殘廢照護終身保險 DE 30萬元 20年 終身 2,220 1,950
元大人壽 人身傷害保險附約 PR 200萬元 1年 75歲 404 404
元大人壽 意外傷害醫療保險附約(無社保) MR 3萬元 1年 75歲 600 600
元大人壽 個人傷害住院日額保險給付附加條款 MI 1,000元 1年 75歲 470 470
元大人壽 享安住院醫療健康保險附約 NR 計畫三 1年 75歲 3,211 3,211

※醫療實支補充說明:
a. 住院病房費限額:2,000元/日(加護病房限額6,000元/日)
b. 住院雜費限額:17.5萬元/次(60天內,如住院天數增加雜費額度會提升,最高35萬元/次)
c. 住院手術費限額:1.2-36萬元/次(按手術等級表限額給付)
d. 轉日額給付:2,000元/日
e. 門診手術費限額:1.2-36萬元/次(按手術等級表限額給付)
f. 住院前後門診限額:住院前2,000元/日,出院後6,000元/日
g. 補充保險金:4,000元/次(補其他項目超出限額者)

宏泰人壽

保險公司 商品名稱 商品代號 保額 繳費年期 保障期間 0歲男保費 0歲女保費
宏泰人壽 新樂活一生殘廢照護終身保險 PDL2 30萬元 20年 終身 3,060 2,400
宏泰人壽 意外傷害保險附約 RPA 200萬元 1年 75歲 260 260
宏泰人壽 每次傷害醫療保險金限額 MR 3萬元 1年 75歲 398 398
宏泰人壽 意外傷害醫療保險金日額 AHI 2計畫 1年 75歲 390 390
宏泰人壽 享醫靠醫療費用健康保險附約 NHS 30單位 1年 85歲 3,788 3,209
宏泰人壽 真健康一年期癌症健康保險附約 FCA 60萬 1年 85歲 312 306
宏泰人壽 祝扶180殘廢照護健康保險附約 DCT 2萬元 1年 85歲 608 452

宏泰有出單主附約保費合計需要大於8,000元的規定,故女寶的保費會低於門檻。
可用更改主約年期,以及拉高/增加附約的方式來達到門檻。

※醫療實支補充說明:
a. 住院病房費限額:3,000元/日(加護病房限額9,000元/日,燒燙傷病房限額9,000元/日)
b. 住院雜費限額(與手術費合併計算):25萬元/次
c. 轉日額給付:3,750元/日
e. 門診手術費用限額:1萬元/次,可轉定額1,000元/次(同一年度最高6次,非健保支付標準2-2-7的手術不給付)
f. 無理賠優惠:連續3年無理賠記錄,隔年保費折40%
PS. 住院前7日後7日內之門診費用,併入雜費限額計算

最後是一些簡單的Q&A(我個人看到常見的網友提問)
Q1. 為什麼你沒規劃終身醫療?我想幫我家寶貝買終身醫療可以嗎?哪家比較好?
Ans: 終身醫療是屬於高保費低保障的商品,大多是以住院日額做為主要的給付標準,住幾天給幾天,然而住院最可能花到高費用的「住院醫療雜費」是沒有保障到的。很多人會擔心小朋友「老了」沒保障,或是覺得終身醫療「早買比較便宜」,這些觀念都應該要做修正,基本上父母親幫小朋友規劃保障的用意就是轉嫁他們從出生到成年這個階段的風險,等小朋友長大成人,他們可以選擇要續保這個保障或是重新規劃,畢竟保險是會推陳出新的,醫療制度/技術也會改變,終身醫療的條款可能因此跟不上時代,而且中途如果反悔解約,健康險的部分也是沒有解約金的,務必三思!當然如果還是要買,錢是自己的,要怎麼花旁人也無法干涉,但不好的商品再怎麼比較也是沒有意義的!

Q2. 小朋友需要保終身殘廢險嗎?
Ans: 我個人的想法是不需要保太高額(除了當出單主約保最低額度),因為小朋友距離中老年還有很長的時間,變數太大,因此以定期型的殘廢險(如友邦YRDR+DIYR/台灣NDR)就能有效轉嫁這方面的風險,保費也會便宜很多,如果是中老年人且預算充足,某些程度上是可以考慮購買的,但仍須要考量到自身的身體狀況是否能取得較好的承保條件,以及是否有辦法繳完。

Q3. 我想幫小朋友存錢,可以買儲蓄險嗎?哪張報酬率比較高?
Ans: 儲蓄險大部分是以「終身壽險」的型式呈現,它跟銀行的定存不一樣,假如提前解約基本上都會有損失,有些年期長的(如20年期),如果繳完第一年就解約,甚至是沒有解約金的!另外假如每年繳交的保費不高,拿不到高保額折扣的話,大部份的儲蓄險若計算IRR(內部報酬率),都是不優的。此外對於一個小家庭來說,新生兒的到來也會衍生許多的開銷,現金流很可能因此吃緊,資金上會需要更多的彈性,因此不建議把錢放在「一旦提前解約就會虧損」的儲蓄險上。

Q4. 如果我還有預算的話,除了你講的這些,還能幫小朋友買什麼保險呢?
Ans: 小朋友的保障只要基本的就好了,如果還有預算,請挪去規劃父母親自身的保障吧!畢竟你們才是真正能支撐這個家庭的支柱!

Q5. 家中長輩覺得需要保XXX/家中長輩介紹的業務員建議保XXX/跟業務員討論後想把方案修改成XXX…
Ans: 這邊推薦的方案就已經是以保障為核心的便宜方案了!如果跟其他業務員討論之後,想調整方案的內容,請務必小心謹慎,尤其是當他們把高保費的險種加進來時,更要留意!如果有人情壓力/長輩壓力,那些已經是保障以外的事情了,請記住,以後錢是自己要繳,後果也是自己承擔!

Q6. 我希望能把保費壓在11萬元以內,有辦法嗎?會不會保障不足?
Ans: 如果是投保主約+住院實支實付+兒童意外險專案+友邦人壽方案+新安產癌症險,保費是可以壓在1萬元左右的。

Q7. 我想幫小朋友投保,在投保前有什麼需要注意的事情嗎?
Ans: 要幫小朋友投保有兩個主要條件,必須先有姓名跟身分證字號,也就是要報完戶口才可以。另外在投保之前,千萬不要先去做自費的檢查,一來這類檢查通常準確度堪慮(常常一開始說有異常,複檢時又正常,徒增父母親的困擾),二來有些體況是不知者無罪,知情之後在投保上就會有影響(因為會留檢查紀錄),所以建議在小朋友出生後,請做最基本的檢查就好,其他自費檢查如果還是想做的話,請等投保+過醫療險等待期之後再來做。

Q8. 早產/低出生體重的小朋友,可以投保嗎?
Ans: 可以,但一般來說,早產(出生週數未滿37週或出生體重小於2,500公克)需要延期投保,看後續的發育狀況,以利核保評估。如果體重介於1,500~2,000公克,一般需出生滿周歲。如果體重小於1,500公克,則需出生滿兩周歲以上。等時間到的時候,需要檢附出生時的病歷資料以及兒童手冊給核保評估。

Q9. 我已經懷孕了,可以買保險嗎?可以理賠生產的費用嗎?
Ans: 一般來說懷孕週數在28週以內的話,是可以投保的(一般需檢附媽媽手冊),但根據保險法127條:「保險契約訂立時,被保險人已在疾病或妊娠情況中者,保險人對是項疾病或分娩,不負給付保險金額之責任。」,換言之等到懷孕後才投保,當胎是保不到的(有少數幾家可能融通理賠,但亦非保證)。所以除非是在還沒懷孕的情況下就先投保醫療險,對於「必要性剖腹產」的部分才能有保障(自然產/自願剖腹,保險無法保障)

Q10. 我已經決定好要投保了,但我沒有認識的業務員(或是身邊的業務員都推我高保費的方案),要怎麼辦呢?
Ans: 現在有很多地方可以詢問保險相關的問題或是尋找業務員。例如PTT的保險板(Insurance)My83保險網保險E聊站[心得] 2015年各家保險公司規劃新生兒罐頭保單文章底下,或是有些業務員自己有部落格,這些都是從網路上尋找業務員投保的管道。但原則上還是要留意業務員規劃的方案,是否符合上面所提到的理念,避開高保費低保障的險種。

最後補充一些雙實支實付的規劃範本
1. 遠雄+全球+友邦+新安產

保險公司 商品名稱 商品代號 保額 繳費年期 保障期間 0歲男保費 0歲女保費
遠雄人壽 超好心C型殘廢照護終身健康保險 MB1 1萬元 20年 終身 3,550 2,850
遠雄人壽 超級新人生傷害保險附約 XHG 100萬元 1年 80歲 210 210
遠雄人壽 傷害保險附約 RHA 100萬元 1年 75歲 110 110
遠雄人壽 重大燒燙傷保險金批註條款 RHD 100萬元 1年 75歲 120 120
遠雄人壽 傷害醫療保險附約乙型 MRB 3萬元 1年 75歲 369 369
遠雄人壽 康富醫療健康保險附約 RJ1 計畫二 1年 84歲 2,976 2,514
遠雄人壽 一年定期癌症健康保險附約 XCD 6單位 1年 70歲 1,410 1,332
遠雄人壽 保安心B型重大傷病一年定期健康保險附約(選購) RK1 100萬元 1年 84歲 5,500 2,400
全球人壽 安養久久終身健康保險C型 LDC 1萬元 20年 終身 2,840 2,430
全球人壽 醫療費用健康保險附約 XHR 計畫五 1年 80歲 3,147 2,805
友邦人壽 愛無憂加倍防癌保險 ICAN 250萬元 30年 30年 2,250 2,775
友邦人壽 十一助行殘廢照顧保險附約 YRDR 200萬元 1年 80歲 760 720
新安東京海上產物 快樂童年 計畫B 1年 15歲 1,250 1,250
新安東京海上產物 真心安癌症健康保險 計畫C 1年 60歲 157(209) 157(209)
  1. 台壽+全球+新安產

保險公司 商品名稱 商品代號 保額 繳費年期 保障期間 0歲男保費 0歲女保費
台灣人壽 好心200殘廢照護終身健康保險 T01M1 100萬元 20年 終身 6,000 5,000
台灣人壽 一年定期殘廢健康保險附約 BX0 100萬元 1年 74歲 410 340
台灣人壽 新住院醫療保險附約 HNRB 計畫三 1年 74歲 3,769 3,769
台灣人壽 一年定期防癌健康保險附約 YCC 500萬 1年 85歲 1,950 1,800
台灣人壽 卡安心一年定期重大傷病健康保險附約(選購) CIR3 100萬元 1年 80歲 5,400 2,300
全球人壽 安養久久終身健康保險C型 LDC 1萬元 20年 終身 2,840 2,430
全球人壽 傷害保險附約 XAR 200萬元 1年 75歲 400 400
全球人壽 傷害保險醫療保險金附加條款 XMR 3萬元 1年 75歲 378 378
全球人壽 醫療費用健康保險附約 XHR 計畫五 1年 80歲 3,147 2,805
新安東京海上產物 快樂童年 計畫B 1年 15歲 1,250 1,250

第一家第二家的規定整理如下
1. 富邦HSC5/國泰CV/遠雄RSL/南山NHS/新光U1/三商ZHSR:只能當第一家投保
2. 中國LEGORA:可以當第一家或第二家投保,不能當第三家
3. 其他商品基本上無限制,但需要留意若短期(1-3個月內)投保多家,或是累計住院日額超過1萬元等情況,都有可能導致拒保,或是要檢附財務告知書,原則上筆者認為雙實支實付就已足夠

如有疑問還是可以在下面提問
以上內容如有錯誤(如規劃不符投保規則)需要更正的,請不吝指正,也歡迎專業人士做補充

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